Principais tendências de crédito mais alto, prazo de reembolso mais curto

Apparel and medical stores which saw their credit cycle jump up to more than 60 and 40 days respectively during peak of the pandemic in 2020, have seen a steep decline (iStock)


Semelhante ao crescimento exponencial testemunhado no moderno compre agora, pague depois (BNPL), o BNPL informal também está vendo um crescimento robusto junto com fortes métricas, conforme uma pesquisa do OkCredit, o aplicativo de contabilidade digital.

O estudo intitulado ‘Decodificando o BNPL Informal’ – um relatório detalhado que aprofunda o sistema de compra vinculada a crédito no varejo não organizado disse que o BNPL informal desempenha um papel importante na operação do mecanismo de varejo da Índia, 85% do qual é desorganizado, ocorrendo através da vizinhança lojas de tijolo e argamassa

O relatório de dados do OkCredit é baseado nos insights gerados a partir de 1 bilhão de transações em sua plataforma que foram registradas no ano passado. A empresa testemunhou um crescimento de 25% no volume de transações, em relação ao ano anterior. Em termos de valor, foram adicionados US$ 50 bilhões em crédito no aplicativo de escrituração digital, capturando 1,6% do PIB nacional.

Um bom indicador de um BNPL saudável são os reembolsos. O prazo de amortização, também conhecido como ciclo de crédito, caiu para todas as categorias, apontando para amortizações mais rápidas no BNPL informal. Lojas de vestuário e médicos que viram seu ciclo de crédito saltar para mais de 60 e 40 dias, respectivamente, durante o pico da pandemia em 2020, tiveram um declínio acentuado.

No comportamento do crédito no varejo não organizado, enquanto as microempresas contribuem para o volume, as médias e pequenas empresas compensam o valor. Ele se aprofunda em várias camadas – categoria, geografia, camada, B2B/B2C para obter insights únicos e inéditos no setor.

Embora os NPAs para o setor organizado sejam conhecidos e fáceis de medir, quase não há dados sobre NPAs no BNPL informal. O relatório traz uma estimativa de NPAs no BNPL informal, fixando-os em 4% para médias empresas, 5% para pequenas empresas e 8,2% para microempresas. NPAs mais elevados nas microempresas são devidos ao pequeno tamanho das transações de crédito. Os lojistas, muitas vezes, têm uma atitude descontraída quando se trata de cobrança de pequenos créditos, o que mais tarde leva a NPAs.

Microempresas em Bihar, Rajasthan e Madhya Pradesh têm os NPAs mais altos. Geograficamente, Jammu e Caxemira tem apresentado o melhor desempenho quando se trata de recuperação de crédito para pequenas empresas. Os NPAs caíram de 7,8% para 3,4%.

O relatório também se concentra intensamente no tamanho do crédito de pico – a quantidade máxima de crédito que um dono de loja registra para uma conta. O tamanho máximo do crédito é um barômetro para a capacidade de crédito de pequenos, médios e micro comerciantes. O tamanho máximo do crédito para pequenas e médias empresas se expandiu, indicando um crescimento em seus negócios. Como as microempresas foram as mais afetadas na pandemia, muitas delas reduziram as vendas a crédito e estão otimizando para fluxos de caixa positivos. Isso se reflete nos dados, pois o tamanho do crédito para microempresas aumentou apenas marginalmente e até diminuiu na maioria dos casos.

O aspecto mais importante de um negócio de crédito é a recuperação de crédito. Os dados do OkCredit mostram que, embora os pagamentos em dinheiro sejam o principal modo de pagamento, os pagamentos digitais estão aumentando e crescendo de forma constante. Quase 90% dos usuários de pagamentos online na plataforma usam UPI. Dentro disso, 60% dos pagamentos para compras sob 200 estão sendo feitos através da UPI. GPay lidera em pagamentos UPI, seguido por PhonePe, Paytm e Bhim. A Paytm é líder em transações de pequenos bilhetes – sob 200 pagamentos e domina nas lojas de paan.

“Os pagamentos digitais têm sido um catalisador para o crescimento em todos os setores. Mas até agora, houve apenas dados anedóticos para entender sua adoção no varejo desorganizado. Com este relatório, descrevemos bolsões de crescimento em pagamentos digitais. O rápido crescimento dos pagamentos em nossa plataforma é um indicador da ânsia das pequenas e médias empresas em aderir aos pagamentos online para crescer”, diz Gaurav Kunwar, diretor de produtos e cofundador da OkCredit.

O relatório afirma ainda que a próxima onda de crescimento entre as PMEs de varejo será impulsionada pela disponibilidade de crédito mais fácil. Há um vasto escopo de formalização desse BNPL para varejistas, oferecendo a eles a mesma facilidade e conveniência que milhões de consumidores na Índia estão obtendo.

“Ao longo dos anos facilitando o BNPL informal, o OkCredit trouxe uma enorme transformação. Essa mudança positiva também se reflete em nossos dados, onde vimos o ciclo de crédito diminuir e o tamanho do crédito aumentar. Graças aos registros de crédito digitalizados, os comerciantes têm uma melhor visibilidade de seus clientes, podem lembrá-los e receber pagamentos de volta mais rapidamente, levando a melhores fluxos de caixa. Este é apenas o primeiro passo. A digitalização deve abrir muito mais oportunidades de crescimento para pequenas e médias empresas de varejo”, acrescentou Harsh Pokharna, CEO e cofundador da OkCredit.

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